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infraestrutura de pagamento em tempo real está transformando o ecossistema financeiro global ao se tornar uma ponte para escalar operações transfronteiriças e facilitando a integração de fintech em todos os setores.
Com uma abordagem baseada em API desde o início, esse modelo não apenas acelera os fluxos de dinheiro, mas também fortalece a segurança e melhora a experiência do usuário em setores que exigem soluções de pagamento incorporadas.
Em termos simples, pagamentos em tempo real (RTP) são transações financeiras liquidadas instantaneamente entre indivíduos, empresas ou até governos, a qualquer hora do dia ou da semana.
De acordo com a Mastercard, Os sistemas RTP já estão disponíveis em mais de 70 países em seis continentes.
Projetos Statista que o valor das transações processadas via RTP crescerá impressionantes 289% globalmente até 2030.
Na América Latina, os bancos centrais implementaram sistemas de pagamento instantâneo em grande escala para reduzir o uso de dinheiro, promover a inclusão financeira e se alinhar com a digitalização.
O PIX no Brasil e o SPEI no México se tornaram referências regionais, abrindo as portas para a adoção em massa. Ao mesmo tempo, a Colômbia está avançando com o Bre-B, que em breve será oficialmente implementado.
O JP Morgan observa que o Brasil, por meio do PIX, está abrindo caminho para a RTP na região, com projeções mostrando que 56% de todos os pagamentos eletrônicos na América Latina virão da RTP até 2027. Outros mercados com forte potencial incluem Colômbia, Argentina e Perú.
Algumas das principais vantagens do RTP, além da velocidade, incluem simplicidade e segurança possibilitadas por ferramentas como reconhecimento facial ou de impressão digital, verificação de dispositivos e códigos OTP.
Para a Mastercard, os pagamentos em tempo real liberam liquidez ao liberar fundos bloqueados no processamento. Eles também fornecem dados padronizados que permitem a reconciliação automática, reduzem erros dispendiosos e simplifica a gestão financeira das empresas.
Especificamente, plataformas construídas com base em arquiteturas que priorizam a API permitem a movimentação de fundos instantaneamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, eliminando o horário bancário e as restrições de fuso horário.
Os casos de uso comercial incluem folha de pagamento instantânea e pagamentos de fornecedores.
No entanto, com o boom das soluções de fintech e sua adoção em vários setores, incluindo o comércio eletrônico, seus casos de uso estão se diversificando e se expandindo quase universalmente.
Para plataformas que implementam essas soluções, a experiência do cliente é otimizada, finalmente fortalecendo a lealdade a longo prazo.
“Os pagamentos em tempo real estão ganhando impulso e deram origem a ciclos de vida de pagamento mais curtos” explica a empresa de consultoria EY em um relatório. “O futuro dos pagamentos apresenta desafios que devem ser abordadas em termos de eficiência operacional e melhor gerenciamento de transações.”
Para enfrentar esses desafios, Interruptor de entrada oferece uma plataforma de API unificada que conecta redes de pagamento locais e globais, permitindo transações por meio de um único canal.
Com isso, fintechs, comércio eletrônico ou carteiras digitais podem enviar e receber fundos instantaneamente e com segurança via cartão, banco, carteira, dinheiro ou até mesmo criptomoeda.
De acordo com o JP Morgan, esses pagamentos estão “transformando o cenário de pagamentos para casos de uso que as infraestruturas tradicionais atendiam de forma ineficiente, mas, o mais importante, fornecer a infraestrutura para novos casos de uso e modelos de negócios que não teriam sido imaginados sem a RTP.”
Impacto dos pagamentos em tempo real
O impacto da RTP se reflete em vários níveis, desde a modernização do sistema financeiro até a criação novas oportunidades para consumidores e empresas.
Para operações internacionais, a RTP permite remessas internacionais quase instantâneas e de baixo custo, particularmente relevantes para a América Latina e o Caribe.
Um blog do Banco Mundial em 2024 observou um forte crescimento nas transações de RTP per capita: de quase zero em 2019 a mais de 3 por mês no Perú, 12 na Costa Rica e 24 no Brasil.
“A revolução dos pagamentos instantâneos está se expandindo pela América Latina, com grandes implicações na acessibilidade, conveniência e design de serviços financeiros digitais centrados no cliente”, disse o blog.
Na B2B espaço, a RTP agrega valor e elimina o atrito ao permitir que os fornecedores recebam pagamentos e notificações em segundos, integrado automaticamente aos sistemas contábeis.
Para usuários corporativos, a EY destaca que o imediatismo também melhora a eficiência operacional, permitindo entregas diretas de fornecedores ou reduzindo estoques, como nos modelos de dropshipping.
Em comércio eletrônico, a RTP torna o processo mais eficiente: os clientes pagam e acessam instantaneamente produtos ou serviços digitais, criando uma jornada de compra perfeita.
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Apesar de sua velocidade, as infraestruturas de pagamento em tempo real incorporam camadas de segurança avançadas.
Antes que as transferências sejam autorizadas, os usuários são verificados por meio de senhas, biometria (impressão digital ou reconhecimento facial) e códigos OTP como segundo fator.
As plataformas também aplicam criptografia de ponta a ponta e monitoramento de fraudes em tempo real com base em padrões sólidos.
Empresas financeiras como a Visa estão adotando a IA para pagamentos de conta a conta (A2A). Em 2024, a Visa introduziu um sistema baseado em IA que bloqueia operações fraudulentas por meio da pontuação de risco em tempo real.
Essas salvaguardas evoluem de acordo com ataques cada vez mais sofisticados, ficando à frente das novas estratégias criminosas.
APIs de pagamento integradas do Inswitch permitir que qualquer empresa se conecte rapidamente ao ecossistema RTP, entre no ar em minutos e aceite vários métodos de pagamento.
Sua arquitetura que prioriza a API ajuda empresas e fintechs aadote pagamentos instantâneos sem um desenvolvimento caro e complexo.
Essa tecnologia cria uma ponte perfeita entre a infraestrutura bancária e serviços como transferências, carteiras digitais ou novos métodos de pagamento, como códigos QR.
APIs unificadas automatize a reconciliação e simplifique os fluxos de coleta.
Por exemplo, um comerciante pode integrar um único endpoint de API e começar a aceitar pagamentos QR imediatamente, com dados transacionais registrados em tempo real e sem intervenção manual.
Isso remove barreiras técnicas e cria uma rede interoperável na qual bancos, carteiras e aplicativos de terceiros trabalham juntos.
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A expansão dos pagamentos instantâneos na América Latina é testando a capacidade das empresas de se adaptarem rapidamente às novas demandas do consumidor e do mercado.
A Inswitch criou uma arquitetura que prioriza a API que dá às empresas acesso a um ecossistema financeiro completo, desde pagamentos e emissão de cartões até serviços transfronteiriços e serviços bancários básicos.
As APIs unificadas automatizam processos críticos, como reconciliação e conformidade (KYC, KYB, AML), reduzindo custos e riscos.
A plataforma combina alcance global com experiência local, eviabilizando operações em mais de 30 países, incluindo Estados Unidos, México, Brasil e Colômbia.
Os modelos de marca branca permitem que bancos, neobancos, plataformas de comércio eletrônico e empresas de economia gigantesca personalizem as experiências de pagamento sem criar uma infraestrutura do zero, com compatibilidade com várias moedas.
Ao conectar bancos, carteiras e aplicativos em uma rede interoperável, o Inswitch aborda uma das maiores barreiras da região: a fragmentação do sistema financeiro. Isso capacita empresas de qualquer tamanho a operar em tempo real, acelerando a inclusão financeira e a competitividade.
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